Hulp van je ouders of grootouders

hulp-van-oudersWanneer je graag een huis wilt kopen, maar het financieel niet helemaal rond kunt krijgen, kunnen je (groot)ouders je misschien helpen. Er zijn verschillende manieren waarop ze dat kunnen doen.

De eenvoudigste manier is een schenking binnen de belastingvrijstelling. Je ouders mogen je jaarlijks €5.229,- (2014) schenken. Als je tussen de 18 en 40 bent mogen ze je eenmalig  €100.000,- (2014) schenken als je dit bedrag gebruikt om een eigen woning te kopen. Er moet dan wel aangetoond kunnen worden, dat dit ook het geval is. De woning moet binnen twee jaar na de schenking jouw eigendom zijn geworden. Ook moet de schenking in een notariële akte zijn vastgelegd.

Schenken
Je (groot)ouders kunnen je ook geld lenen. Hiervoor hoef je niet naar de notaris, je kunt het gewoon samen met je (groot)ouders op papier zetten. Wel moet je rente betalen over deze zogenaamde onderhandse lening. Doe je dat niet, dan ziet de belastingdienst het als een schenking. Je moet dan over het deel dat buiten de schenkingsvrijstelling valt, belasting betalen.

Hoeveel rente je aan je (groot)ouders betaalt, kun je zelf overeenkomen. Deze rente is, net als de hypotheekrente, fiscaal aftrekbaar. Je (groot)ouders moeten de vordering die ze op jouw hebben in box 3 opgeven. Is dat bedrag hoger dan de waardevrijstelling €20.661 (2010) dan moeten je (groot)ouders hierover 1,2% belasting betalen.

Kasrondje
Bij het zogenaamde kasrondje leen je geld van je (groot)ouders en betaal je rente. Je (groot)ouders op hun beurt schenken je deze betaalde rente achteraf weer. Jij kunt de rente die je betaalt, aftrekken en je hoeft geen belasting te betalen over de schenking. Als dit bedrag tenminste lager is dan de schenkingsvrijstelling. Eventueel kun je een hogere rente met je (groot)ouders afspreken dan je bij de bank betaalt. Op die manier heb je meer voordeel van de hypotheekrenteaftrek.
Let wel op dat het betalen van de rente en de schenkingen aparte handelingen zijn. Je mag deze bedragen niet met elkaar verrekenen. Dan ziet de belastingdienst het als een schenking en kun je niets meer aftrekken.

Let op: Vanaf 2013 geldt de regel dat starters minstens annuïtair moeten aflossen. Hierop moet ook deze lening zijn aangepast. Informeer altijd eerst bij een financieel adviseur of zo’n constructie handig is in jouw situatie.

Overwaarde 
Misschien hebben je (groot)ouders niet genoeg geld om je geld te lenen, maar is de marktwaarde van hun koophuis hoger dan de hypotheek die ze er ooit voor hebben afgesloten. In dat geval kunnen ze voor de overwaarde op hun huis een extra hypotheek afsluiten. Dat bedrag kunnen ze vervolgens aan jou lenen. Bespreek de mogelijkheden met je hypotheekadviseur.

Borg staan
Tot slot kunnen je (groot)ouders je ook helpen door samen met jou de financiering af te sluiten. Ze staan dan borg voor je bij de hypotheekverstrekker. De geldverstrekker loopt dan minder risico en jij kunt daardoor net iets meer lenen. Wel moeten je (groot)ouders zich goed realiseren dat de bank bij hen aanklopt, op het moment dat jij de hypotheeklasten niet meer kunt opbrengen. Mochten je (groot)ouders nog plannen hebben om duurder te gaan wonen, dan is deze constructie nadelig voor ze. Het bedrag waarvoor ze borg staan, kunnen ze zelf niet meer lenen.

Wil je weten wat hulp van je ouders betekent voor je hypotheek?
Vul dan onderstaand formulier in!

De ingevulde gegevens worden verstuurd naar: H.G. Financiële Coaching B.V. , ingeschreven in het register van de AFM onder nummer 12018139.